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消除窘境 投保少儿重疾险

2021-02-23保险资讯 编辑:59保险知识网

  “一病就是回到解放前”,这是很多普通家庭面对重大疾病时,会遭遇的窘境。对于普通家庭而言,重大疾病就像是一把剑悬挂在他们的头上。那么普通家庭,如何面对重大疾病带来的资金缺口,如何将风险转移呢?

  合众人寿广西分公司销售二区总监向鸿表示,小孩活泼好动,也易患感冒、发烧等小病,因此家长考虑的更多的是眼前的风险,为孩子购买一些意外险、住院医疗补贴等类型的险种,而忽略了重大疾病险的长远保障。但是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,因此建议家长在自身均有保障和经济条件允许的情况下,应及时为孩子购买少儿重大疾病险。向鸿说,在幼时为孩子购买儿童重大疾病险的保费较低,不会给家长带来过重负担。

  孩子成长过程中,主要面临两类医疗风险,与之相对应的,家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用,另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。目前广西保险市场上,有哪些重大疾病险呢?

  第一种是消费型重疾险,此类险种是传统的第一代重疾险。该险种不管是否发生重疾理赔,客户所交的保费都相当于是消费掉了,没有返本功能,也没有分红。

  第二种是提前给付型重疾险,此类险种一般是作为附加险,搭配在相对应的分红型主险上一起购买,客户获得理赔之后,合同就终止了。该险种没有返本功能,但有分红,它可以利用分红来弥补没有返本功能的不足。目前市场上的主流重疾险,就是此类险种了,它可以在购买人患病后提前给付,减轻了购买人的负担。

  小孩和年轻人购买提前给付型重疾险相对比较便宜,可以有足够的健康和时间享受分红。但是对于一些年龄较大的中年人,保费就显得非常昂贵。例如45岁的男性购买此类险种,在交完保费之后才罹患重疾,那他交的保费和理赔金的比例可能在7∶10左右,也就是说他获得的理赔金中,有70%是自己交的钱,很不划算。因此45~55岁的市民要购买第二种重疾险,能选择的产品非常有限。

  第三种重疾险的特点是“还本分红”,属于第三代重疾险产品。目前国内市场非常少见,但是在保险发达的欧美国家,却是主流的重疾险产品。

  记者发现,各家保险公司少儿重大疾病保险可保的疾病种类还是有一定差别的,有的可涵盖三十多种疾病,有的则只有十几二十种。那么,在购买少儿重大疾病保险时,应注意哪些问题呢?

  一看能保疾病。中国平安保险广西分公司客户经理庞伟东表示,常见的儿童重大疾病大概有10种左右,如恶性肿瘤、脑炎等。家长在选择给孩子购买重疾险时,不应只关心保单可保疾病的种类,更多地要关注,自己购买的那份保单能保哪些疾病。这是因为,涵盖疾病种类越多的重大疾病保险保费通常会很高,投保涵盖过多且发病率较低的疾病的险种,往往只是浪费保费而已。

  二看豁免功能。“在购买重大疾病险的时候,尤其要注意它的豁免功能。” 庞伟东说,一般的重大疾病保险都是附加在主险上的,有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效,分红及固定领取还可以领取,有的重大疾病保险赔付后这个合同就终止。在目前的重疾险种其豁免功能有两种:一种是豁免大人的,也是说,交费当中大人出了事过世了,这个保费就不用交了,保单利益还有效。另一种豁免是小孩的,就是小孩不幸出现了重大疾病,保险公司赔付后,主险还是有效的,就是分红及固定领取还是可以领的。一般建议选择豁免大人的,因为大人的风险比小孩的大。

  三看理赔流程。购买重疾险时,还要看出险后保险公司的理赔流程,因为有的医院并不在保险公司理赔范围内,如不及时转到保险公司指定医院,是不能得到理赔的。

  此外,还要看条款的理赔比例,有的是全部赔的,有的是按百分比赔付。另外,保障期限、售后服务,分红比率都应在考虑范围之内。

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